中国孩子理财教育亟待加强

中国青少年研究中心和中国银行于2009年6月组成“少年儿童理财习惯培养课题组”，并于当年10月至12月对北京、上海、广州等10个城市3000多名三、四、五年级小学生及其家长、教师进行了问卷调查。

调查结果显示，六成以上儿童每个月有一定数额零花钱，其中，17%的儿童表示零花钱刚好够用，超过53%表示够用并有节余，21.3%认为零花钱花不出去，三者合计达91.7%。对于多余的零花钱，2%的儿童表示会想办法花掉，近54%的儿童会放在家里存起来，18.4%会存银行，25.7%的儿童会交给父母管理。

什么是财商

财商（FinancialQuotient）最早由美国作家兼企业家罗伯特•清崎（RobertKiyosaki)在《富爸爸穷爸爸》一书提出。

Financial一词，在英文中译作“金融”；清崎的本意是“金融智商”；在传入中国后，被转译为“财商”；涉及范围也从“一个人在财务方面的智力”扩大到“一个人对所有财富（泛指所有资产，包括品牌、人脉、时间、技术、固定资产、流动资产）的认知、获取、运用的能力”。它包括两方面的能力：一是正确认识财富及财富倍增规律的能力（所谓的“价值观”）；二是正确应用财富及财富倍增规律的能力。

财商是与智商、情商并列的现代社会能力三大不可或缺的素质。可以这样的理解，智商反映人作为，一般生物的生存能力；情商反映人作为，社会生物的生存能力；而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力。

财商是一个人判断财富的敏锐性，以及对怎样才能形成财富的了解。它被越来越多的人认为是实现成功人生的关键。财商和智商、情商一起被教育学家们列入了青少年的“三商”教育。

让孩子赢在起跑线上

财商教育的七个阶段

记得我在上大学前手里拿过的最大面额的钞票是10元的人民币，每当过年发到的压岁钱，除夕那天晚上就会把钱叠得整整齐齐用红纸包着，放在枕头底下，

美美地枕着，到第二天，如数交给母亲，说是要留着交学费。可看见邻家孩子放鞭炮、买汽球、吃棉花糠，很是羡慕。终于有一天，偷了隔壁阿姨桌上的5分钱，却惴惴不安多日，直到成年以后才开始摸索理财之道。

为了不让孩子重蹈覆辙，我开始了FQ(财商教育)计划。

第一阶段：培养孩子学会用钱

开始，我每月给孩子发放10元零花钱，她可以自由支配，但必须记账。孩子那时还不知道怎样用钱，突然有钱了，很高兴，特地带我去麦当劳请我吃了一支冰激淋，等回到家后，使劲吵，要我把冰激淋吐出来，说，吃掉了她两块钱，要我还她两块钱。当时我心里特别难受，幸好没有多说什么，顺其自然吧。

从那以后，我常常带她去超市，事先说好，家里共用的东西我买单，她自己要的东西，她自己买单。一开始，她不断地往购物车里放东西，期望我来买单，等到买单时，我就叫她找出她自己的东西，另外去买单。这样，她在选择商品时学会了比较价格，也就学会了怎样用钱。偶尔拿的东西多了，钱不够，她就向我借，说好回家就要还我。这样又让她知道了诚信。

第二阶段：培养孩子学会计划用钱

当孩子发现钱可以买很多东西时，开始大手大脚乱用，有时一个月的零花钱一两天就用完了，我就和她商量，修改规则，有大的开销，最多可以预支两个月的零花钱，但用完了，就得忍着没钱花。随着年龄的增长，零花钱也随着定期调高。每月月初看上月的消费情况，若消费合理，则有奖，若不合理，则要扣。逢节假日或参加活动，还会另外发放活动经费。若有大的消费，比如，同学生日要送礼物等等，可打请款报告，孩子有权利提出申请，父母根据情况审批，可以驳回，或同意，或酌情发放专项资金。这样，孩子学会了计划用钱。

第三阶段：让孩子学会储蓄

到了过年的时候，孩子会收到不少压岁钱，我就带着她一起去银行，教她把部分压岁钱存起来。有一年，快开学时，我征求她的意见，说经济比较紧张，能否让她借点钱给我，她爸爸知道后，告诉她，要妈妈写借条，要学会保护自己。于是我就写了借条，明确了还款期等。她亲自到取款机上等那机器“吐”出钱借给我。同时也没忘收着我的借条。当然，我也很及时地还了她的钱，为她做了诚信的表率。

第四阶段：孩子了解了投资的概念

有一年冬天，孩子爸爸要买台笔记本电脑，孩子很积极地说，她愿意赞助部分钱，条件是她享有电脑的使用权。后来当她爸爸不让她用电脑时，她就会说，我也出了钱的，怎么可以说话不算数呢。

小时候，孩子喜欢玩大富翁的游戏，我就鼓励孩子炒股，输赢没有关系，重要的是投资体验，遗憾的是，因为种种原因，这个方案暂时未能深入实施。

第五阶段：了解钱是怎么挣来的

自孩子小学年级起，每年暑假我都会从老家调来几个孩子合作教育。有一次，正好公司要外发一批信函，我就把这个活包给孩子了，三个孩子很聪明，分工合作，流水作业，一个折好信函装进信封，一个刷浆糊，另一个粘合封口。封好一个信封得一分钱，这样，忙了近一天，总共得了27元钱，三个孩子高兴得马上去7-11买零食吃，余下的钱三份开，分了。回来还没忘送我一杯斯乐冰。

同年暑假，朋友做网站需要一个FLASH作bannar，三个孩子竞标，公平参与，先提交设计文案，脚本占一定比例，实现FLASH技术制作占一定比例，分设含鼓励奖在内的各奖项，孩子们都得到了很好的报酬。三个孩子积极性高，认真制作，公平竞争。通过这些事情，孩子知道了怎样挣钱。孩子们感慨，比起糊信封，脑力劳动就是挣钱多。

再长大一点，孩子还去一家朋友的加工厂做工，没挣几块钱回来，听说没有空调，也没有电扇，很热，灰尘大，计件，说，钱不好挣。

孩子有个同学妈妈说，他们家做什么事都有报酬，洗一条内裤两毛钱，洗双袜子两毛钱，客人在门外按门钤，孩子从沙发上起来开一下门两毛钱。规则很细，只要动手，就有钱，说，设的金额不多，每样才两毛钱，所以一月下来，孩子挣钱的数量也不是特别多。我就不赞同这种做法，我孩子在家做家务是从来不给钱的，我觉得这些事是自己的事，自己家里的事，理所当然要尽的义务，有什么理由给钱呢？

但到春节前后，需要大扫除的时候，我会对孩子说，这有一批活，清洗门窗等，约需几十元钱，聘请阿姨来做，如果你愿意，我很乐意把工作的机会优先考虑你。有时候，孩子很爽快把活承包下来，有时候，也说，不好意思，这次没有时间，你还是请别人吧。

第六阶段：学会管钱

有一年暑假，与我孩子同学姐弟俩结伴自助游欧洲，三个孩子在整个行程中轮流管钱，管帐，要求做到账实相符。孩子们兜里揣着美元、英镑、欧元，心里也美兹兹的，期间也有个别孩子挪用公款的小插曲，孩子在学会管钱的同时，体会到责任、诚信、合作的可贵！

第七阶段：了解除了钱之外，还有很多重要的东西

正当我觉得财商教育比较成功时，在一个喜庆的春节又出现了新问题。那年孩子不到十岁，我们一家三口回老家过年，除了发放压岁钱外，孩子的外公给家里三个小孩每人发了一个小红包，说是给孩子们买鞭炮、玩具的，看着孩子接过红包的喜悦，我想，等长大后这些便是很幸福的记忆哦。等我们晚上回孩子的爷爷家，无意间说起红包的事，孩子的爷爷奶奶以为我知道了，便说本不能告诉我的。在我的一再追问下，我才知道了事情的真相，原来，爷爷奶奶也悄悄地给了买玩具的红包，只是要我孩子发誓不能让我知道。我后来问孩子，外公给了你

红包，我怎么做的？她很委屈地说，我知道你不会怪我，可爷爷奶奶要我发誓，我能不做吗？我趁机给她讲了一个故事，说上海有个外婆，常常背着女儿女婿给外甥钱，久而久之，小外甥也常背着父母问外婆要钱，直到后来，小外甥在外赌博，不断地要钱，等要不到钱时就把外婆给杀了。孩子听了，说，我明白的。

我和孩子的奶奶聊起这事，我告诉她，其实孩子有钱花，孩子的奶奶说：你不要以为你的美国方法很好，教得她无情无义。我的三个孩子用土办法带大的，个个都不差。

听了她这话，我当时很难过。后来一想也有道理，中国是很重人情的社会。条条框框局限太多也不利于孩子的成长。回深圳后，除了给她固定的零花钱外，我和丈夫还常常攒起一些新币，常额外奖给她，给她很多惊喜。还经常搞一些赞助，让她不会把钱看得太重。另外，我还有意要孩子和我一起去寄钱给爷爷奶奶，外公外婆。中秋时也让她去寄月饼。

有一年春节，爷爷奶奶在深圳过年，孩子拿自己的零花钱买了几条甘蔗回来，在厨房用刀把甘蔗斩成一段一段，并把硬硬的骨节斩除后，破成一小条一小条，用盘子装好，端送给爷爷奶奶吃，把爷爷奶奶感动得潸然泪下。后来在我生日及孩子爸爸生日时，是孩子拿出私房钱来为我们买生日蛋糕。这些都让我们很感动。

多家银行设儿童账户

可申请附属信用卡

到手的压岁钱该怎么用呢？买玩具、买书、交给父母保管是不是太老套了？或许孩子们可以自己开一个银行账户，把到手的压岁钱存起来，并做些小小的投资，从小培养理财意识。这不，不少银行就针对未成年人开设了儿童借记卡，

有的还发行了儿童信用卡，看来真是要“理财从娃娃抓起”了。

1.民生银行：“小鬼当家卡”

包括所有民生借记卡金融功能，还可以选择附加产品，如“活期储蓄+赠送父母账户信息即时通”，让父母随时了解孩子的消费动态；“教育储蓄”，让家长提前为孩子做好日后上大学准备；“钱生钱B”计划，是为青少年短期大额教育资金提供的一项增值理财产品。

2.工商银行：“宝贝成长卡”

工行专为16岁以下婴幼儿、青少年、中小学生等未成年客户及其父母量身打造的主题卡。

该卡以家庭为单位、按照“宝贝卡+父爱卡+母爱卡”的方式发行。卡片还有成长基金、成长保障、成长纪念、感恩回报等特色功能该卡片现在工行指定网点发行。

3.光大银行：“如意三宝信用卡”

卡片分太阳卡、月亮卡和星星卡，分别针对家庭中爸爸、妈妈孩子三个对象。据介绍，星星卡相当于太阳卡与月亮卡的附属卡，与主卡共享一个信用额度，

由主卡持卡人偿还欠款。

为了让家长即时了解和掌握孩子的消费情况，星星卡的信用额度可由主卡持卡人调整。

4.渣打银行：“天骄少年”借记卡

为10～17周岁的青少年度身定做，除提供借记卡储蓄、提款、消费的基本功能外，更融入了运动时尚等特色。

持卡人可以通过ATM取现和POS消费，为了从小培养青少年的“财商”，家长可以根据孩子的年龄、消费需求及自制能力调整其月度ATM取现和POS

消费限额。

5.兴业银行：“自然人生”家庭理财卡

国内首套家庭系列理财卡，包含男士卡、女士卡与青春卡三大系列。

不过据兴业工作人员介绍，青春卡目前已经暂停，如果父母想为子女开设一个储蓄账户，可以带好家庭户口本，及家长本人证件到银行网点办理“理财卡”。卡片的功能与成人借记卡相同。

6.上海银行：“学生卡”

为了方便一些学校代扣学杂费而设立的，由学校统一批量申请办理。

当然，它也具有其他借记卡的金融功能，学生可以将零用钱、压岁钱存入卡中，好比一个“储蓄罐”。在年费方面，该卡也有减免优惠。

各国儿童财商教育情况一览

美国：号召孩子从小储蓄

美国儿童的理财教育从孩子很小的时候就开始了，同时也得到了美国政府的重视。由美国教育部资助，全国34个州的3000所中小学生参加了一项储蓄计划——“为美国而储蓄”计划。不过，美国儿童理财教育最主要还是来自家庭和学校。从孩子踏进幼儿园起，孩子们就会接受有关理财概念。他们会知道钱是什么以及钱在生活中是何等重要。

在美国，鼓励孩子打工是教会孩子处理财务的重要手段之一，美国每年大约有300万中小学生在外打工。另外美国人常常将自己不需要的东西拿出来拍卖或者捐赠，而小孩也会将自己用不着的玩具摆在家门口出售，以获得一点收入，剩余物品全部捐给慈善机构。此外，许多学校都在开设相关的课程同时，鼓励学生研究证券市场、投资理财、信贷业务，其中捐赠免税的理论也在课程中体现。

英国：1/3儿童有银行账户

英国人的理财教育方针是提倡理性消费，鼓励精打细算，并且把他们这种理

财观念传授给下一代。在英国，儿童储蓄账户越来越流行，大多数银行都为16岁以下的孩子开设了特别账户，有1/3的英国儿童将他们的零用钱和打工收入存

入银行和储蓄借贷的金融机构。

英国政府最近又公布了一系列新的教学改革计划，根据这一系列计划，从2011年秋季开始，储蓄和理财将成为英国中小学学生的必修课。

英国儿童事务大臣保尔斯说，儿童从5岁开始就要接受理财教育，搞清楚硬币和纸币的区别，要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；7岁到

11岁的学生要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用，学习如何管理银行和储蓄账户，如何做预算。

以色列：更重视智慧与责任

很多中国人都知道犹太人对孩子的理财教育很有一套。据介绍，他们并没有明确地按年龄段划分为小孩子专门开设的理财课程，但是在犹太家庭教育中关于钱的教育有几大基本原则是要遵循的：

首先是每个人都有明确的物权概念，要保护自己的财产，同时要尊重别人的财产，损害要赔偿，侵占要付出代价。第二，对于钱或者个人财产要知道珍惜，不可以浪费，犹太人讲究节俭，生活的基本功能得到保障就可以了。犹太人的理财教育最为重要的还是教授孩子关于钱的最核心的理念，那就是责任。孩子知道钱是怎么来的，也就更进一步地知道了节俭。